严防越权支付，智能体支付应用迎来行业自律公约

日前，中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》（以下简称自律公约），要求会员单位基于“了解你的客户（KYC）”进一步探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制。

自律公约提出，会员单位应加强用户支付意愿核实，采用有效手段对用户身份、交易意愿进行严格核验。严防越权支付行为，保障支付交易的完整性、真实性、可追溯性。

中国支付清算协会相关负责人表示，制定自律公约，是为了有序推进人工智能与支付清算行业融合发展，引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展。

“智能体支付是智能体发展的一个趋势，智能体目前主要承载的是信息流，未来有望走向资金流。”一位业内专家告诉《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）。

推动人工智能技术稳妥落地

该自律公约是在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会联合会员单位研究制定的。

中国支付清算协会相关负责人表示，当前AI（人工智能）技术加速迭代演进，正在深刻改变人类生产生活方式、重塑全球产业格局。他指出，出台智能体支付应用自律公约，一是落实国家政策部署及有关监管要求，务实推动人工智能技术在支付清算领域的稳妥落地；二是通过柔性自律治理手段凝聚行业共识，在强化风险意识、确保安全可控的同时，助力行业守正创新发展；三是明确开展智能体支付应用须遵守的原则及要求，引导会员单位坚守合规底线、强化风险防范、提升行业整体安全水平。

上述业内专家告诉每经记者，智能体支付很重要的一环是，要在机制层面形成行业标准。“畅通这个机制很重要。”他认为，如果机制上配套了，技术上支持了，风控也成熟了，则智能体支付的实现水到渠成。

也有专家向每经记者指出，智能体支付关键在于各环节相关风险如何更好把控，其中最重要的是两个问题：一个是信任，一个是责任。

最新出台的自律公约提出，智能体支付应用涉及账户管理、交易处理、资金清结算等支付业务核心环节的，相关业务应由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。

在智能体管理方面，自律公约要求，会员单位应探索按照高、中、低风险的等级对接入支付链路的智能体进行分级分类管理。重点关注智能体的模型来源、身份标识、权限边界、接口调用和行为特征，严防恶意智能体接入相关支付业务场景。

保障支付交易的完整性、真实性

在授权管理方面，自律公约要求，会员单位应按照用户授权执行支付指令，严防越权支付行为，保障支付交易的完整性、真实性、可追溯性。

中国支付清算协会相关负责人指出，会员单位应明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议。采取有效手段对用户身份、交易意愿进行严格核验。

在安全管理方面，会员单位应建立健全智能体支付应用的资金安全管理机制，通过交易限额等方式，切实防范智能体超额支取、越权划转用户资金的风险。会员单位应探索建立关键交易节点的可信存证机制，对用户授权、模型决策、支付指令、风险控制等关键过程形成可验证、可追溯、不可篡改的证据链，为交易争议处理、责任认定提供证据校验。

在防范风险方面，自律公约要求会员单位建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式加强资金安全管理。在算法及模型安全、网络安全、数据安全、科技伦理等方面强化技术安全管理。加强业务管控，落实“三反”及反诈拒赌要求，稳妥开展智能体支付应用。

中国支付清算协会相关负责人还提出，会员单位应坚持开放合作，共同维护公平、开放、健康的智能体支付应用生态，不得通过排他合作、强制捆绑、低价补贴等方式限制用户选择，不得扰乱市场经营秩序，切实保护用户合法权益。

现有支付方式不会完全被替代

据中国支付清算协会相关负责人透露，前期，部分会员单位向协会表示，目前已开展智能体支付探索实践，但缺乏行业统一、可参考的标准规则，希望协会能够出台有关自律指引文件。

每经记者注意到，近期，京东在业内披露了一份智能体自主支付协议，该协议参照了自动驾驶从L0到L5级的等级划分，提出机器自治分级体系，从L0级人工支付到L5级理论层面完全自主支付，逐级提升AI支付自主水平。协议重点覆盖L3级有监管的自主支付和L4级高度自主支付。

中国支付清算协会相关负责人针对自律公约指出，结合智能体技术发展、用户授权深度的演进趋势来看，智能体支付发展存在智能体辅助支付、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段。会员单位应坚持以应用为导向、以场景为牵引，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。

“未来，可能是轻量化、标准化、监管认为低风险且较高频的场景，率先进入智能体支付领域。”上述业内专家告诉每经记者，智能体支付实现后，人工支付方式和智能体支付方式也一定是并存的，不可能智能体支付方式完全替代现有支付方式。比如说购买电影票等，由于金额小，这些场景运用智能体支付大家能够接受。而对于智能体支付在未来的占比，他表示，目前难以预测。

中国支付清算协会相关负责人提出，会员单位应确保相关技术应用始终服从于用户权益保护、金融安全稳定和增进社会福祉，防范技术滥用、算法歧视、过度诱导消费。应兼顾不同群体数字技术能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道，防范因技术应用加剧数字鸿沟。

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